就學貸款的一些問題

目前各銀行就學貸款年利率都是1.55%(政府規定的)，自97/11/17起按中華郵政股份有限公司一年期定期儲蓄存款機動利率加計加碼年率0.55％浮動計息，詳：https://sloan.bot.com.tw/sloan/porFAQShow.do?id=314 。

如果因升學、服兵役或教育實習等，可以辦理延期還款：https://sloan.bot.com.tw/sloan/porFAQShow.do?id=320 。故可以延畢完後滿一年再償還貸款，但延畢必須持身分證及學生證到銀行辦理延期還款，否則銀行不知情就會照您原畢業日滿一年就要求您還款。就學貸款一般學生依規定是畢業後滿一年或役畢後滿一年必須開始還款。詳：https://sloan.bot.com.tw/sloan/porFAQShow.do?id=312 。依規定：借款X學期，未來可能分X年攤還。https://sloan.bot.com.tw/sloan/porFAQShow.do?id=311 。如您101年6月畢業，銀行會在101年7 月1日開始計算您利息，101年8月1日要求您必須開始償還第一期款項(包括本金與利息)。

不是任何人都可以辦理就學貸款，必須就讀國內高中以上學校具合法學籍(含碩士班、博士班及在職專班生)，學生及其父母或法定代理人（學生已結婚者，為學生及其配偶）合計之家庭年收入經查符合規定才可以辦理。申請後由學校統一將學生資料送到稅務機關，調查學生家庭年所得(非學生提供證明)並審查資格。家庭年所得在114萬以下可申請，且求學期間到應還款前，全部利息由政府負擔。家庭年所得在114-120萬間可申請，且求學期間到應還款前，一半利息由政府負擔(自己負擔一半)。家庭年所得超過120萬，但家中如有二位以上子女就讀高中以上學校，亦可申請就學貸款但應自撥貸日起自行負擔利息。申請資格條件詳：https://sloan.bot.com.tw/sloan/porFAQShow.do?id=284。

所以並非所有人申請就學貸款，在就學期間就可以沒有利息負擔，也非所有人都符合辦理就學貸款。如每次借款的家庭年收入經查核都在114萬以下，則該借款人所有貸款是畢業後滿一年才開始還款(這種借款人佔95%)。如果借款人的某一學期貸款時經查核家庭年收入在114萬以上，當銀行撥款給學校後，該借款人就必須開始負擔那學期貸款的半額(家庭年收入在114-120萬)或全額利息(家庭年收入在120萬以上但家庭有兩人以上讀高中以上學校) 。所以在學期間的每次撥款可能計息方式都不相同：有免息、自付1/2利息或自付全額利息。

就學貸款每次還款金額計算方式，依據借款人還款最長期限，由銀行電腦利用年金法預先算出借款人每期應還本金及利息，銀行術語叫「期金」(每月還一次)。這種算法是讓還款人每月還款都大致相同，方便還款人每月都可以較固定金額的還款。期金每期大約都相等，但非永遠固定不變，期金會受貸款年利率升降變動而變多或變少。愈還餘欠本金愈少，所以每期利息愈攤愈少。因為期金固定，所以愈還當每期利息愈攤愈少，相對的每期還本金愈攤愈多(期金固定)。舉例：總共8學期借款，未來可以分8年還款。共借400,000元，分8年(96期)還款，就學貸款目前年利率1.55%，則算出每期期金(含本金及利息)為4,434元。期金試算工具詳：https://sloan.bot.com.tw/sloan/porCalculatorPre.do 。

就學貸款每次還款的詳細本息請到http://www.ubot.com.tw/d/d01_01.htm 

可以算出每期的本金及利息，請先將本金400,000元、年利率1.55%及期間帶入，計算結果有每期應還本金、應還利息、應還本息(每期都相等)及攤還後餘額。計算方式先參考「年金現值」的概念：http://tw.knowledge.yahoo.com/question/question?qid=1007112904833 ，詳細公式請參考: http://tw.knowledge.yahoo.com/question/question?qid=1008031512174

就學貸款相關問題可參考本人在知識+的回答或評論，也歡迎到本人的Blog(http://tw.myblog.yahoo.com/botsloan-manager )留言。